2021年，可以说是普惠保障的爆发之年。

一方面，随着“健康中国”战略大背景，国民保险保障的意识和需求日益提高。

另一方面，“共同富裕”行动纲要指引下，“普惠”也成为保险保障行业的共同关键词。

在此背景下，城市型普惠医疗险“惠民保”去年得到井喷式爆发。据不完全统计，截至2021年12月1日，全国27省114个地区239个地级市推出160款产品，9600万人参保，保费突破百亿大关。

可以说，“惠民保”是一场助力“共同富裕”的一次有益尝试，在此基础上，我国普惠保障方式也呈现出多点开花和良性互动的趋势。

近日，水滴公司先后发布了水滴筹、水滴保两大业务的年终回顾。作为一家聚焦“下沉市场”，以“用互联网科技助推广大人民群众有保可依，保障亿万家庭”为使命的公司，水滴发展至今，通过旗下不同业务的交叉互动，形成了一个独特的“健康保障模式”，开展了一场覆盖亿万人的普惠保障实践。

良性互动的“普惠保障模式”

水滴公司的“普惠保障生态”主要包括水滴筹、水滴保、水滴健康等业务，分别聚焦三类不同的“普惠保障”。

水滴筹2021年数据报告显示，连续四年，水滴筹年度累计帮助困难大病患者筹款突破100亿元。截至2021年9月30日，约有3.83亿人通过水滴筹向超过220万名患者捐赠了总计超过457亿元。作为国内免费大病筹款平台，水滴筹的上线改变了很多大病患者的命运。

2021年，党的十九届四中全会决议提到“重视发挥第三次分配作用”，即肯定了民间捐赠、慈善事业、志愿行动等方式济困扶弱的行为。第三次分配是促进共同富裕的途径之一，水滴公司已在第三次分配中积极展开探索。

2021年4月，人民日报健康客户端联合水滴共同发起“人民救助”项目，在全国范围内开展大病患者救助计划，助力患病困难群众及时获得医疗救助。此外，水滴已在全国范围内与超过200家重点医院建立了长期合作关系，旨在以服务患者为出发点，充分发挥大病筹款平台优势，为更多困难大病患者提供优质的筹款服务。

从这个角度来看，互联网大病筹款即是一种参与“第三次分配”的普惠尝试。

2017年5月，水滴公司上线了互联网保险经纪平台水滴保，用互联网科技助推“普惠保险”产品的推广。

水滴保2021年终报告显示，截至2021年9月底，平台已与超过60家保险公司合作，推出323种高性价比保险产品，90%产品是与保险公司创新定制的。

比如低保费高保额的“百万医疗保险”、国内首款60-80周岁老年人可保的“水滴老年医疗险”，再如，近年火爆的城市型定制医疗险“惠民保”，一年百元左右即可让更多人群得到保障。这些普惠保险产品的推出，让“花小钱，保百病”成为可能。

2021年，水滴保深度参与了全国多个城市的定制型普惠医疗保险项目。淄博齐惠保、北京普惠健康保、德州惠民保等，均吸引了大量参与者，助力推动国民保险意识提高。

水滴保近日发布的《县域健康保障分析报告》显示，惠民保产品对保险市场起到教育意义，半数以上惠民保投保用户是首次购买商业保险，这个比例在县域居民中更高，占64.8%。

水滴保一方面降低保费，提高“性价比”，另一方面普惠更多人群，扩展“覆盖面”。把普惠的范围扩展至老年人群体、慢性病患者群体等传统保险产品很少覆盖到的人群，让普惠保险惠及范围更大。

截至2021年9月30日，水滴保累计保险客户数达到1.087亿，累计付费保险客户数达到2720万。

此外，水滴公司还向医疗领域做深入探索，推出水滴健康等业务，连接各种医疗支付方式，着力于为广大用户提供更广泛的医疗服务选择，包括线上购药、在线问诊和其他健康医疗服务。

几大业务之间互相增信、良性互动，既能扩展“深度”，覆盖用户生命周期的不同阶段，让用户通过不同方式享受到普惠保障，又能拓宽“广度”，覆盖不同经济水平的用户群体，让更多的人群享受到普惠保障。

服务仍是重中之重

服务才是真正能传递保障体验的环节。

以水滴公司运营的“淄博齐惠保”为例，今年是发布“淄博齐惠保”的第二个年头，“淄博齐惠保”2021版在去年的基础上进一步升级，除产品保障范围进一步扩大外，联动水滴筹、水滴好药付、水滴公益等，在惠民保项目中增加了健康管理服务项目，提高公益兜底保障，进一步减轻困难参保群众、罕见病参保人群的负担：

例如，提供“诊前服务：健康咨询、健康档案、自助预约挂号、VIP预约挂号；诊中服务：重疾住院安排、重疾国内二次诊疗；药品配送：处方咨询、用药咨询、患者提醒及用药随访、慈善援助指导、患者用药不良反应检测、患者用药知识讲座开展、OTC药品服务”等15项健康管理服务。

惠民保产品目前发展的一个难点在于产品的同质化，水滴公司通过附加服务，实现了创新，从而在完善产品的基础上，更加为投保人带来了独特的价值。

这些服务，也成为了淄博齐惠保2021最好的宣传名片。数据显示，2021年，水滴保参与的淄博齐惠保的参保率达到37.4%，参保人数突破了158万，参保率位居全国前列。

此外，2021年5月，在调研了近百万份用户需求后，水滴保推出“三点一线”的服务承诺，具体包含：资金安全一点不担心、专业讲解一点不费心、全程协赔一点不烦心、销售误导是绝对红线，旨在为用户提供最具性价比的产品和最优质的服务。

在用户关心的理赔方面，水滴保持续加大投入，致力于为用户提供“赔付快、更靠谱”的理赔体验。2021年9月，水滴保对理赔系统进行了升级。水滴保平台上，申请赔款金额在1万元以内、材料齐全且事故责任明确的理赔案件，将自动进入“极速理赔”服务通道。数据显示，水滴保2021年最快理赔时效仅为8秒，极速理赔案件平均时效10.8小时，极大程度缓解了用户在理赔时的等待焦虑。

小结

这两年，《关于深化医疗保障制度改革的意见》、《健全重特大疾病医疗保险和救助制度的意见》等一系列政策相继出台，都强调要尽快建成多层次的医疗保障体系。之所以需要“多层次”，其中一个原因就是为了让医疗保障覆盖到更广泛的人群，让更多的人买得起保障、享受到保障，这也是普惠保障推行的意义。

水滴公司通过创新的业务模式，不断增加保障产品的供给，为用户创造长期价值，进而创造更大的社会价值，践行普惠保障，以实际行动为国家多层次医疗保障体系的构建贡献力量。