网贷行业遭遇强监管,银行借机杀入“现金贷”
2018-12-11 22:22:58
  • 0
  • 0
  • 0

网贷行业遭遇强监管,银行借机杀入“现金贷”


近日,深圳互金协会发布《关于进一步规范网络借贷信息中介行业专项整治期间有关行为的通知》。通知要求深圳地区网贷机构必须严格遵守“降借贷余额、降出借人数、降线下门店、降违规存量”等在内的10条自律要求。

该项政策一出,网贷行业一片哗然。

10条自律要求被业内人士称为“最严十条”,与北京此前提出的“三降”相比,深圳监管的要求明显更具杀伤力。事实上,去年以来,监管的“双降”要求并未改变。2018年底,网贷机构没能等到明朗的备案消息,却不得不在煎熬中接受“最严十条”。

互金商业评论注意到,就在网贷机构遭遇强监管的同时,商业银行、消费金融机构,以及互联网巨头纷纷杀入现金贷领域。其来势之凶猛,让深处强监管的互金平台毫无招架之力。

进入2018年,度小满金融旗下的有钱花,360金融旗下的360借条,小米贷款、金山贷款纷纷强势出击;马上消费金融、捷信消费金融、苏宁消费金融在去年基础上保持高速发展,微众银行旗下微粒贷、新网银行旗下的好人贷成为全行最核心的产品。

此外,网上银行针对商户和农户分别推出“网商贷”和“旺农贷”,蚂蚁金服针对支付宝用户推出“借呗”和“花呗”,这信贷产品,构建了“蚂蚁系”消费分期的护城河。

目前,建设银行、招商银行(闪电贷)、广发银行、浦发银行(现金贷)、华夏银行(易达金)均已上线现金分期业务。此外,招联消费金融、北银消费金融、兴业消费金融、中银消费金融均已上线现金贷产品。

值得注意的是,2017年现金贷如日中天的时候,商业银行和“银行系”消费金融机构均未有明显行动,即便个别机构开展现金贷业务,也表现的非常低调,甚至有些“克制”。但目前,各家平台却在着力经营现金贷产品。

为方便大家了解“银行系”现金贷,商评君以建设银行、广发银行、招联消金、兴业消金为例,逐个分析其产品特点及综合费率:

网贷行业遭遇强监管,银行借机杀入“现金贷”

建设银行

建行的现金分期业务是由龙卡信用卡推出的借款产品,根据建行官网披露的收费标准(每期手续费=分期本金×每期手续费率),借款期限分为3、6、12、18、24期。其中分3期的费率为0.81%,综合年化费率为15%(IRR公式计算);其它期数均为每期0.75%,综合年化费率为16%(IRR公式计算)。

商评君注意到,建行支持手机银行、微信、智慧柜员机、ATM等渠道申请现金贷。其中,微信申请相对更方便,只需要关注中国建设银行微信公号,绑定信用卡之后,点击信用卡——现金分期申请借款。

网贷行业遭遇强监管,银行借机杀入“现金贷”

根据进建行现金分期微信渠道借款流程,申请建行现金贷必须持有建行信用卡。

广发银行

广发银行的现金分期产品“财智金”,由广发银行信用卡部门在消费分期、帐单分期、透支提现等业务基础上新开发的现金贷产品。其中,按月还款分为3、6、12、18、24、36期,每期手续费率为0-1.44%,综合年化费率最高15%(IRR公式计算);按日还款按剩余本金的0.05%收取,实际综合年化费率为18.25%(IRR公式计算)。

商评君注意到,《“财智金”产品服务协议》显示,乙方申请的【财智金】获批后,甲方将同时向乙方发放一张广发信用卡,用于偿还乙方所申请【财智金】的每月账单金额,同时具备消费、提现等一般信用卡功能。

这也意味着,如果借款人没有广发银行信用卡,且申请“财智金”借款通过审核,广发银行将同步为借款人发放一张信用卡。并同意广发银行将申请的“财智金”借款发放至该核发的广发信用卡中。

另外,《“财智金”产品服务协议》要求借款人清楚并同意借款资金仅用于消费(包括但不限于购物消费、教育培训、旅游、医疗、购车车辆、房屋装修等),不可用于生产经营、投资(包括但不限于购买房产、股票期货、理财产品等)、偿还债务、借贷等非消费领域。

招联消金

商评君注意到,招商银行也有借款产品,包括闪电贷(信用贷)、房产抵押贷、质押贷。遗憾的是,商评君提交借款申请之后,招商银行很快短信提示,“由于您暂时无法达到我行闪电贷额度正式审批要求,您的闪电贷额度暂时无法获批。

网贷行业遭遇强监管,银行借机杀入“现金贷”

说好的纯信用贷,年利率低至7.2%,但招商银行的审核似乎格外严格。事实上,商评君还购买了招商银行朝朝盈(类似余额宝)5万元。显然,单从银行流水和个人征信来说,商评君都具备一定贷款条件。然而,招商银行还是没给商评君闪电贷额度。

网贷行业遭遇强监管,银行借机杀入“现金贷”

虽然商评君在招商银行申请借款被拒。不过,招联好期贷(招联消费金融现金贷产品)给了商评论君1000元的额度。借款路径为:招商银行APP—借钱—好期贷(专属推荐)—去提款

互金商业评论注意到,除了招商银行APP上可以申请招联好期贷之外,美团钱包中的借钱产品也是招联好期贷(唯一合作机构)。商评君注意到,相比互联网公司推出的现金贷产品,招联好期贷并未入驻各类贷款超市,选择流量合作似乎也是精挑细选。

网贷行业遭遇强监管,银行借机杀入“现金贷”


商评君注意到,好期贷支持分3期/6期/12期/18期/24期,如果选择分12期还款,每月偿还90.83元。以IRR公式计算,招联好期贷实际综合费率为16%,低于商评君此前测试的玖富万卡、马上金融、闪银、闪电借款、拍拍贷的实际综合费率。

兴业消金

商评君注意到,兴业消费金融的小鲨分期也会选择性的入驻部分贷款超市,例如,翼支付(中国电信旗下)和去哪借(浅橙科技旗下)中就能看到小鲨分期的身影。但360贷款导航(360金服旗下)、卡牛信用管家(随手科技旗下)、给你花(51信用卡旗下)等贷款超市中却看不到小鲨分期。

商评君通过翼支付申请小鲨分期,上传3-5秒视频、上传身份证正反面资料、填写个人信息、公司信息,以及两个紧急联系人联系方式(父母或配偶)之后提交借款申请,但随后兴业消费金融短信提示“经我公司总额和评定,您的贷款申请未被核准。”

网贷行业遭遇强监管,银行借机杀入“现金贷”

商评君体验下来发现,“银行系”持牌消费金融公司比“民营系”持牌消费金融公司似乎更谨慎,虽然也在开展现金贷业务,这在流量获取和审核机制方面表现尤为突出。与此同时,“银行系”持牌消费金融公司的现金贷实际综合费率相对更低。


 
最新文章
相关阅读