金融科技赋能小微金融:不仅要锦上添花,更要雪中送炭
2019-02-21 14:55:49
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2018年,对中国经济和互金行业而言,都是非常煎熬的一年;但对金融科技行业而言,2018年则是乘风破浪的一年。科技是第一生产力,金融科技在降低信贷风险的同时,大幅提升了金融运行效率,在解决金融领域信息不对称问题上发挥了重要作用。

2018年,金融科技带动消费金融井喷式发展,持牌金融机构、互联网巨头纷纷入场。毋庸置疑,金融科技为金融服务实体经济、发展普惠金融带来了春天,帮助很多人解决了融资难题,但大多数人还没有意识到,金融科技正在改变人际交往方式。

2019年第一期《非诚勿扰》节目中,两位男嘉宾都提到了朋友借钱的话题,并引发现场女嘉宾、嘉宾主持姜振宇、黄澜,以及节目主持人孟非的讨论。

孟非在节目中发表的看法是,你如果觉得别人跟你借钱抹不开面子不借,那就要准备将来花10倍的面子去讨债,你想哪个更复杂?他说,人际交往中,经济往来是一件特别重要的事情,以我们今天如此完备的金融服务,比如说,如果借500元,你不还我也忘了,如果借500万,那我只能陪你去银行。

正如孟非所言,随着互联网金融的蓬勃发展,社会金融服务已经非常完善,普通人应急借必再向亲戚朋友伸手,免去被拒绝后的尴尬。尤其是当需求金额不高时,金融科技助力的网络贷款更为方便。例如,PPmoney万惠集团旗下的及贷,采取无抵押无担保模式,全程息费透明,最快5分钟就能提现到账。

一、无抵押无担保解燃眉之急

阿绫是常州一家三甲医院的护士,工作第三年,靠着节衣缩食和兼职,存下了人生的第一个10万,找同事朋友借钱,凑够了20万买了一套45平精装修的单身公寓。

比较幸运的是,阿绫所在单位缴纳的公积金较高,在编职工也有住房补贴,所以月供可以靠公积金和补贴抵偿,工资则拿来慢慢还钱给朋友。

工作第五年,大学同学出国定居,阿绫也慢慢做起了代购的生意。做代购大家都知道要囤货,而且数量还不少,这需要一大笔资金……

一开始,阿绫试着向父母借,但父母就告诉她,“你弟弟结婚要用”,又问了几个关系不错的同事,一听要借3、5万,都以各种理由拒绝了。

无奈之下,阿绫从朋友那里了解到及贷,借到了两万块用来做周转,后面又用房子做抵押贷款,拿到了另一笔钱。目前,阿绫的代购生意做得很顺利,有时间她还准备出国玩一趟,顺便再给自己淘点东西。

如果说及贷给阿绫贷款是为其代购生意锦上添花,那么及贷给王爱琴贷款则是雪中送炭。

从父母那辈开始,王爱琴家就在社区街道开了一家粥店营生。近几年,随着周边餐厅越开越多,食客对产品的要求越来越高,其生意也受到了很大的影响。为了留住老客户,她准备参考其他餐厅的菜品对自家餐厅进行改良。

对王爱琴来说,其粥店既要考虑菜式竞争,还要兼顾价格。令她感触最深的是,“你一开始卖的贵没关系,但是你如果最初便宜,后来突然涨价,客户就不乐意了”。但是,不提价的话,店铺的成本高,利润会越来越少。有时店里生意不好,但是厨师、打扫阿姨的工资不能少;有时候生意好,又需要提前做大额采购,她同样会面临短期资金周转问题。

一开始,王爱琴买材料进货都用信用卡。后来在一个朋友的介绍下,她开始尝试从网贷借款周转。考虑到网贷无担保无抵押,周期短且放款快,比较了一番之后,王爱琴选择了及贷。

当时王爱琴名下有套房子,便用房产证做了抵押,及贷对其还款能力综合评估之后,很快就通过了其贷款申请。在王爱琴看来,及贷这种借款方式比较灵活,一次申请,随需随用,非常适合她这种对短期资金周转要求高的小商家。

二、金融科技赋能消费金融

事实上,网贷行业经历几年发展,从最早的企业担保贷、融资租赁、商业保理、供应链金融,再到后来的金交所业务,以及车贷、房贷、消费贷,业务模式随着监管政策变动而不断进化,旧的业务模式逐渐退出历史舞台。目前,20万以内的小微企业贷和个人消费贷业务成为行业主流。

早期,各家平台野蛮生长,业务模式的优劣区别不太明显。直到2018年经济环境发生拐点,再加上网贷行业持续强监管,最终引爆有史以来最大规模的雷潮。潮水退去裸泳者露出水面,无论多大规模,获得过几轮融资,亦或是有明星代言,上市背景,都被证明是海市蜃楼,只有坚持小额分散,底层资产清晰,风险可控的平台才有机会活下来。

小额分散的监管要求,让小额信贷和消费金融成为网贷行业最大赢家。也正因如此,2018年互金行业开始积极调整业务模式,加速向金融科技转型。从银行到消费金融公司,再到互联网巨头、网贷机构,金融科技赋能个人消费和小微企业已成为行业共识。

不仅如此,在微众银行微粒贷和新网银行好人贷的跨越式发展的启发下,越来越多银行、消费金融公司、互联网巨头推出了无抵押无担保的个人信贷产品。与此同时,继招商银行、平安银行完成向零售银行转型之后,越来越多的中小银行也纷纷向零售银行过渡。

在马明哲发表的2019年新年致辞中,中国平安将原LOGO中的“保险、银行、投资”改为“金融、科技”。外界将这一举动解读为,中国平安将All in金融科技。然而,并不是所有的银行能像平安银行有这样的决心和实力转型金融科技,更多的金融机构受限于科技能力和风控手段,需要与金融科技公司合作。

2012年就上线运营的PPmoney网贷,近年来在技术研发上苦练内功,先后研发出五大人工智能系统:蜂巢引擎、灵机系统、银盾系统、神工系统和巡鹰系统。PPmoney将这些系统广泛运用在大数据精准营销、用户画像构建、智能客服、智能风控模型构建等方方面面,开拓了一种在线撮合小额借贷的新模式,从而为平台注入发展的核动力。

据PPmoney公开数据,截至目前,平台已累计服务用户超过4150万人,是全国为数不多的千万量级用户平台之一。

三、小额分散 坚守合规底线

2016年8月24日,银监会下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确规定,个人、企业在同一平台借贷余额分别不得超过20万元、100万元;在不同平台的借贷总余额分别不得超过100万元、500万元。

事实上,由于网贷机构之间的数据未打通,不同平台之间的借款数据无从查询,只有发生恶意逃废债,才会向监管机构报送。这也意味着,无论从业务合规角度还是风控管理角度考虑,小额分散资产是网贷机构的唯一出路。

在2019年新年贺词中,PPmoney万惠集团董事长陈宝国提出“四个坚持”:PPmoney将继续坚持通过大数据、人工智能等科技手段驱动业务发展;坚持开展小额借贷业务,服务中小微企业和个人用户;坚持打造开放平台,向传统金融机构输出“一体化智能小额信贷解决方案”;坚持P2P网贷平台的信息中介定位,做好普惠金融,有效服务实体经济。

互金商业评论注意到,PPmoney的资产端及贷主要辐射四类客户,分别是工薪客群:凭社保、公积金、网银流水申请,最高5万元,可分3-12期;信用卡客群:凭信用卡和大专以上学历申请,最高借10万元,可分12-36期;电商客群:凭淘宝申请,最高借2万元,可分3-12期;以及即将上线的车主和房主客群:凭车险单、寿险单申请,最高借20万元,可分12-36期。

PPmoney网贷的四类客群都已被上市的互金平台所验证,其业务模式有着成熟的市场。例如,宜人贷、简普科技主要服务工薪客群;拍拍贷、360金融服务的客户则包括电商客群;51信用卡、小赢科技主要服务信用卡客群,另外小赢科技还包括车贷和房贷业务,这也是PPmoney网贷即将上线的第四类业务。

PPmoney网贷在中国互融协会信披系统中披露的数据显示,截至2019年1月31日,PPmoney累计出借人127.4万人,累计借款人544.2万人;当前出借人16.70万人,当前借款人140.93万人。

对比两组数据不难发现,PPmoney累计借款人数是出借人数的4倍多,当前借款人数是出借人数的9倍,这也从侧面证明了PPmoney网贷业务的小额分散特征。


 
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