12月27日晚间，中国华融公告称，通过北京金融资产交易所公开挂牌竞售，宁波银行最终以10.91亿元竞得华融消费金融70%股权。数小时后，宁波银行公告显示，该行董事会全票通过了该项股权投资议案。

数据显示，上述股权首次挂牌价格为经财政部备案的资产评估结果，评估基准日为2021年6月30日。经备案的华融消费金融全部股东权益评估价格为10.39亿元，此次股权转让华融消费金融70%股权评估价格为7.27亿元。据此计算，此次转让价格10.91亿元较评估价溢价50%。

宁波银行之所以不惜溢价50%也要控股华融消费金融，主要有两方面因素。

一是，其他机构参与竞拍间接抬高竞拍价格。据知情人士透露，除宁波银行外，还有两家机构参与了竞拍。

二是，宁波银行强烈希望拿下消费金融牌照。根据该行规划，将形成永赢基金、永赢租赁、宁银理财三个利润中心，并推进消费金融公司设立。

中诚信国际在《宁波银行-2021 年第二期二级资本债券信用评级报告》一文中写道：在机构规划方面，该行将坚持区域银行的定位，以长三角为中心、珠三角和环渤海为两翼的机构建设布局。子公司方面，该行形成了永赢基金、永赢租赁、宁银理财三个利润中心，并将继续推进消费金融公司设立。

中诚信国际报告显示，个人信贷业务是宁波银行个人银行业务中最重要的业务，包括个人生产经营贷款、个人住房按 揭贷款以及“白领通”、“贷易通”、“路路通”、 “质押通”等形式的产品，其中后 4 类是专为中高端个人客户、个体私营业主和乡镇居民提供的人民币循环授信融资产品。

2018年末、2019年末、2020年末，宁波银行个人消费贷款余额分别为1149.75亿元、1418.71亿元、1783.78亿元，占比分别为（个人消费贷款/个人贷款总额）83.88%、78.95%、68.17%，增速分别为31.7%、23.39%、25.73%。不难发现，虽然个人消费贷款占个人贷款比例在下降，但个人消费贷款规模还在快速增长。

另据宁波银行2021年半年度报告披露，截至报告期末，宁波银行公司贷款和垫款余额4240.44亿元（占比53%），票据贴现余额626.56亿元（占比7.87%），个人贷款和贷款余额3091.56亿元（占比38.85%）。

其中，个人贷款和垫款又分别为个人消费贷款余额1984.24亿元（占比64%）、个人经营贷款余额767.42亿元（占比25%），以及个人住房贷款余额339.9亿元（占比11%）。

半年报披露，截至2021年6月末，宁波银行不良贷款率为0.79%，其中个人贷款不良贷款率为1.06%，均远低于商业银行平均不良贷款率1.76%。或许，这是宁波银行拿下华融消费金融的底气和信心。

然而，宁波银行个人贷款规模快速增长的同时，其金融借款合同纠纷也在快速增长。企查查数据显示，宁波银行2019年涉案信息只有347件，但2020年增至3798件，2021年高达7133件。截至发稿前，宁波银行身为被告涉案信息只有25.71万元，但身为原告涉案金额高达4.58亿元。

12月24日，中国裁判文书网发布了宁波银行78篇借款合同纠纷裁判文书，其中13篇为已结案的首次执行裁定书，1篇为金融借款二审裁判文书，1篇被继承人债务清偿判决书，63篇为金融借款一审裁判文书（9篇一审裁定书，54篇一审判决书）。

案例一：《宁波银行股份有限公司与何某林金融借款合同纠纷的案件》显示：

2020年9月19日至2021年4月30日，被告（何某林）10次向原告（宁波银行）申请发放贷款，原告如约向被告发放了10笔贷款本金共计61800元，并约定其中第1笔、第2-10笔借款年利率分别为16.72%、19%，逾期年利率均为24%。

截止2021年7月29日，被告尚欠原告借款本金34576.98元、利息1297.74元

案例二：《宁波银行股份有限公司与洪某忠金融借款合同纠纷的案件》显示：

2021年3月13日至2021年4月27日，被告（洪某忠）9次向原告（宁波银行）申请发放贷款，原告如约向被告发放了九笔贷款本金共计35300元，并约定借款利率均为年利率19%，逾期利率均为年利率24%

截止2021年7月29日，被告尚欠原告借款本金25404.01元、利息1003.69元（含借期利息634.06元、逾期利息369.63元）

不难发现，宁波银行个人贷款规模之所以快速增长，关键在于其针对同一个人连续多次放贷。可以想象的是，一旦宁波银行个人贷款规模出现下滑，其不良贷款率将面临大幅攀升的风险。